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员工不幸发生意外 | 企业怎么规避赔付风险，同时该赔偿给员工的一分不少！
1)、王先生是一家科技公司老板，为了给他们的员工谋福利，为所有员工上了团体意外险。在保险期间内，一名员工在下班途中因交通意外身故。员工自己并没有任何的商业保险，幸好有公司给上的团体意外险，保险公司很快对员工家属进行了赔偿。
可身故员工家属在拿到保险公司的赔偿后，又向王先生提出了额外的赔偿要求。王先生认为，给员工买了保险，而且也已经理赔了，因此拒绝再承担赔偿。随后，员工家属将他告上了法庭，最后法院宣判，企业依然要向员工家属支付巨额的赔偿金。
可依法应得的利益，连法院都宣判了，能说他不应当争取吗？
说老板该倒霉？老板是个良心老板，愿意为员工谋福利，给员工买了团体意外险。可惜保障了员工，却忽略了自己。
2)、一家小型创业公司，刚刚起步，只有十来个人，但是业务前景非常好，刚推出了产品就接到了不少订单，大家都准备大干一场，年底多分一点年终奖。没想到国庆节前的最后一周，一位员工出外勤时不幸遇到车祸，被撞成高位截瘫，重伤住院，家属把公司告上法庭，要求公司赔偿员工下半辈子的生活费，算下来要赔接近一百万！一下抽干了公司所有的流动资金，现在已经无力维持生产，在走破产程序了。一家刚起步的小公司就这样折断了翅膀，令人惋惜。
数据显示过去三年，我国工伤保险待遇纠纷数高达21273件，占社会保险纠纷的71.90%。有老板会觉得：我们公司很正规，给员工都上了足额的社保，就算不幸发生工伤事件，也会有社保基金赔付给员工，不会给公司造成太大的冲击。
可是上面案例中一家创业公司，也是一分不打折的给员工交了社保的，为什么还要赔到破产呢？这是因为，社保、还有许多公司都会买的团体意外险，并不能代替企业在工伤事件中的赔付责任。
当工伤、职业病发生后，即使企业有为员工缴纳社保，但按照劳动法规定，企业仍然需要承担相关的医疗费用，并负责经济赔偿责任，这一部分是社保和团体意外险所不能覆盖的。
所以，工伤事故一旦发生，除了员工要承受巨大的不幸之外，企业身为雇主，同样也是很无奈的，不仅受到人才损失、经济损失，甚至会影响公司的名誉，到时真是欲哭无泪。
所以，我们需要做好两件事情，来预防这种情况的发生。
第一、建立好安全制度，尽力不让工伤事故发生，防患于未然；
第二、万一不幸发生工伤，怎么办呢？可以非常有效的规避掉企业的赔付风险，同时该赔偿给员工的一分不少。那就是：雇主责任险。
1、雇主责任险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病时，本应由被保险人负债赔偿的金额都由保险公司负责赔偿的一种商业保险。工伤保险则是指劳动者在工作中或者特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度;
2、雇主责任险按照合同约定的保额进行赔偿，工伤保险按照当地平均工资水平在法律规定的限额内进行赔偿;
3、雇主责任险只有死亡赔偿金、伤残赔偿金、误工费用和医疗费用。工伤保险则有一次性伤残补助金、伤残津贴、一次性工伤医疗补助金、辅助器具配置费、康复性治疗费用、伤残就业补助金、生活护理费、丧葬补助金和亲属抚恤金。
我们从各个维度去比较工伤保险和雇主责任险之后，大家可能就会更明白了。
保险责任不同
雇主责任险的保险责任采取统括式：工伤保险的保险责任采取细分式，包括因工作原因受到事故伤害的，因履行工作职责受到暴力等意外伤害的，患职业病的，因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的等情形。
投保方式不同
雇主责任险基本采用不记名投保；工伤保险一般必须采用记名的投保方式。
赔偿方式不同
雇主责任险的赔偿先赔付给企业，由企业赔付给雇员。
工伤保险规定对伤残补助按照1-10伤残级别给予N月工资不等的一次性伤残补助金，另外，逐月发放伤残津贴、死亡给予一次性补偿，赔偿直接赔付给雇员个人。
工伤保险索赔流程较长，手续较复杂，且赔偿项目固定；雇主责任险理赔简便，操作灵活，可以扩展风险和赔偿项目。
赔偿限额标准不同
雇主责任险的赔偿限额一般对于死亡或伤残按照1-10伤残级别分别给予N月工资的赔偿金额。当然，如果购买的限额越高，则获得的补偿则越高。
工伤保险则是按照当地平均工资水平在法律规定的限额内进行赔偿。
对于赔偿这一块，很多我们在新闻上见到的纠纷，都是公司没有满足受害人家属的赔偿。所以在现实生活中很少会真的按照法律规定的赔偿与受害者家属去协商。法律规定的赔偿由工伤保险赔付后，剩余的钱只能是公司自己承担。
自担风险程度不同
雇主责任险中，雇主可以按照投保意愿选择无免赔额的承保条件，一旦出险，在保险金额内雇主可以获工伤保险条例中规定由雇主自行补足的有些费用，以此得到充分的赔偿。
雇主责任险与工伤保险有冲突吗？
如果用人单位不仅仅是为弥补工伤保险的不足，还考虑到降低工伤申报率、减少工伤纠纷、增加员工福利等原因来投保雇主责任险时，可以通过与保险公司进行约定，对于员工的死亡、残疾补助可获工伤保险、雇主责任保险的双重补偿，也就是说雇主责任保险的赔偿不受工伤保险是否赔偿的影响。
比如说小孙在执行工作任务的时候不幸身亡，小孙公司为他购买了工伤保险和与工伤保险并行的雇主责任险。这种情况下，工伤保险和雇主责任险都能赔付。
总结：上面的创业公司，如果购买了雇主责任险的话，就完全不用为巨额的赔付责任头疼了。如果你的企业有这些岗位的话，我建议你，一定要投保雇主责任险，给公司的用工保驾护航；
比如制造、餐饮、物流、商超等行业，人员流动性大，发生意外风险的概率高。
外勤员工，发生意外，伤残，交通事故等安全事故的概率要远远高于内勤员工。
兼职人员流动性大，线下活动较多，且企业无法提供社保，一旦出现意外，将给企业造成极大困扰。
